21世紀經(jīng)濟報道記者邊萬莉北京報道
近年來，科技與金融不斷融合，金融數(shù)字化進程快速發(fā)展，中小銀行金融數(shù)字化方面也進行了積極探索和實踐。
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5月19日，央行發(fā)布《金融穩(wěn)定報告（2022）》（以下簡稱《報告》），就“金融數(shù)字化對我國中小銀行的影響”進行了專題探討。目前來看，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要有三個方向：一方面，重點布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，信貸可獲得性提高。另一方面，構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，風控能力進一步升級。此外，線下金融服務(wù)智能化發(fā)展，服務(wù)效率顯著提升。
報告指出，中小銀行借力金融科技，構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，提升數(shù)字化管理水平，金融服務(wù)的可獲得性和經(jīng)營效率大幅提高。但同時，由于中小銀行在技術(shù)、資金等方面比較優(yōu)勢不足，面對激烈的同業(yè)競爭，經(jīng)營管理模式面臨挑戰(zhàn)。為構(gòu)建更加優(yōu)化的銀行體系結(jié)構(gòu)，應(yīng)在堅持銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，增強對中小銀行數(shù)字化發(fā)展的支持與監(jiān)管。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型加劇同業(yè)競爭，中小銀行受到擠壓
《報告》認為，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程對中小銀行形成了四大挑戰(zhàn)。一是同業(yè)競爭加劇，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓。隨著大型銀行依托科技優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉，中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓。大型銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依靠規(guī)模優(yōu)勢和研發(fā)投入，較快建立了先進的信息系統(tǒng)和完備的科技支持。截至2021年末，24家主要金融機構(gòu)已有11家發(fā)起成立了金融科技子公司。大型銀行風險防控能力和用戶畫像水平不斷提升，獲客能力持續(xù)增強，業(yè)務(wù)下沉后，中小銀行部分優(yōu)質(zhì)客戶流向大型銀行，同業(yè)競爭加劇。
二是金融數(shù)字化需要高投入，中小銀行比較優(yōu)勢不足。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技需要基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)和高素質(zhì)人才支持。與大型銀行相比，中小銀行在資金、技術(shù)、人才等方面處于劣勢，發(fā)展金融科技的高成本持續(xù)投入及后期運營維護的壓力較大，缺乏規(guī)模效應(yīng)。部分銀行金融科技方面資金投入不足，金融科技投入僅占營業(yè)收入的1%，部分村鎮(zhèn)銀行甚至無法實現(xiàn)簡單的業(yè)務(wù)線上化功能。
三是風險管理難度加大，傳統(tǒng)風控管理面臨轉(zhuǎn)型。金融數(shù)字化模式下，風險管理從原有的信貸記錄、收入證明、資產(chǎn)證明等線下評審轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏虡I(yè)場景、行為特征的線上標準化大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)審核，風控模式由人工審核過渡到人工與模型共同審核，甚至完全由系統(tǒng)進行判斷，對風險模型管理提出了更高要求。與大型銀行相比，中小銀行缺乏技術(shù)優(yōu)勢與信息庫優(yōu)勢，部分線上產(chǎn)品審核中存在系統(tǒng)漏洞，難以精準識別風險。
四是中小銀行對金融科技平臺更為依賴，自主經(jīng)營能力弱化受限于技術(shù)薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業(yè)務(wù)。部分金融科技平臺利用科技優(yōu)勢，控制營銷通道和客戶觸達，借貸產(chǎn)品核心風控環(huán)節(jié)依賴平臺完成，中小銀行自主獲客、風控能力弱化。
中小銀行合理借助外部資源推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型
基于中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，《報告》提出了下一步工作考慮：堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建良性互補的銀行體系結(jié)構(gòu)；中小銀行合理借助外部資源推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型；運用科技手段提升對金融數(shù)字化的監(jiān)管效能。
報告表示，要引導大、中、小型銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢、錯位競爭，制定與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。國有大型銀行作為國民經(jīng)濟的金融支柱，帶頭落實國家戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控要求；股份制銀行體制靈活、激勵充足、歷史包袱小，重點培育特色領(lǐng)域與專長業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行可將地方經(jīng)濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為主要服務(wù)對象，深耕城區(qū)基層小微市場；農(nóng)村中小金融機構(gòu)堅持支農(nóng)支小的市場定位，增強服務(wù)“三農(nóng)”能力，持續(xù)支持鄉(xiāng)村振興。
同時，還要優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經(jīng)營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不外包。在農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化進程中，省聯(lián)社需要充分發(fā)揮服務(wù)功能，制定轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，推動技術(shù)成果共享、推廣和應(yīng)用，協(xié)助農(nóng)村中小金融機構(gòu)培養(yǎng)和引進金融科技人才。
此外，運用科技手段提升對金融數(shù)字化的監(jiān)管效能。加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，提升監(jiān)管智能化、遠程化、實時化水平，增強對中小銀行的監(jiān)測管理能力。對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，實現(xiàn)風險監(jiān)測管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺針對金融科技公司的監(jiān)管政策，筑牢金融與科技的風險“防火墻”。
